Страхование от несчастных случаев: что нужно знать работодателю

600
Активная социальная политика компании во многом способствует ее положительному имиджу. Поэтому «продвинутые» работодатели постоянно расширяют действующий в компании соцпакет, в том числе за счет введения программ добровольного страхования. Сегодня мы расскажем о страховании работников от несчастных случаев и болезней и посмотрим, в чем преимущество этой услуги

Активная социальная политика компании во многом способствует ее положительному имиджу. Поэтому «продвинутые» работодатели постоянно расширяют действующий в компании соцпакет, в том числе за счет введения программ добровольного страхования. Сегодня мы расскажем о страховании работников от несчастных случаев и болезней и посмотрим, в чем преимущество этой услуги.

Не путать с медицинским страхованием

Страхование от несчастных случаев и болезней - самостоятельный вид страхования. Его не следует путать с добровольным медицинским страхованием (ДМС), что зачастую делают многие работодатели. Чем же отличаются названные виды страхования друг от друга?


Вы узнаете больше о регистрации несчастных случаев на производстве, если перейдете в материал.


Целью добровольного медицинского страхования является предоставление работнику определенного набора медицинских услуг, которые заранее оговариваются организацией-работодателем и страховой компанией. В соответствии с полисом эти услуги предоставляются лечебно-профилактическими учреждениями, с которыми заключен соответствующий договор. Их полный список обычно прилагается к полису. Например, сотрудник может выбрать для лечения стоматологическую клинику или обратиться в стационар для проведения плановой операции. В ряде случаев при ДМС могут компенсироваться и понесенные затраты, допустим, на приобретение в аптеке лекарственных препаратов или на транспортировку больного к месту нахождения поликлиники (стационара).

При страховании от несчастных случаев и болезней главное - не услуги, а денежные выплаты, которые производит страховая компания при наступлении страхового случая: внезапной болезни, травмы, смерти работника. Размеры этих выплат установлены заранее (в процентах от определенной суммы) и не зависят от фактических расходов, понесенных застрахованным.

Пример

Андрей и Наталья Н., возвращаясь в воскресенье с дачи, попали в автомобильную катастрофу. При этом оба получили различные травмы и повреждения. Для восстановления здоровья они использовали страховые полисы, выданные в тех организациях, где они работали. У Андрея был полис добровольного медицинского страхования, у Натальи - полис страхования от несчастных случаев и болезни. Андрей выбрал поликлинику, указанную в полисе, и получил там хирургическую помощь. Ему был выдан больничный листок, который работодатель оплатил в общем порядке. Наталья для лечения обратилась в районную поликлинику по месту жительства, ей также был выдан и оплачен больничный листок. Кроме того, страховая компания, где Наталья была застрахована от несчастного случая, выплатила ей денежную сумму.

Зачем страховать персонал?

Теперь давайте ответим на такой вопрос: для чего нужно вводить в компании программу страхования от несчастных случаев и болезней или, иными словами, что она дает обеим сторонам трудового договора - работнику и работодателю.

Вначале посмотрим на проблему с точки зрения интересов работника. Безусловно, денежные выплаты, которые предусматривает эта страховая программа, - основной источник существования для пострадавшего и его семьи на период лечения (подчас длительного). Конечно, работнику выплачивается еще и обычное пособие по временной нетрудоспособности, но, как правило, его размер не идет ни в какое сравнение с суммой страховой выплаты. Кроме того, в случае смерти работника данный вид страхования позволяет обеспечить материальное благополучие близких людей. Работник знает, если с ним случится беда, члены его семьи не останутся без средств к существованию. А такая уверенность - серьезный стимул для любого ответственного человека.

Виды страхования

Страхование персонала бывает обязательным и добровольным. В первом случае оно осуществляется по требованию закона. За игнорирование этой процедуры работодатель может быть наказан в административном порядке. Во втором - решение о страховании принимает сама компания. Это дополнительная услуга, она является одной из составляющих компенсационного пакета. В качестве примера обязательного страхования можно назвать медицинское страхование граждан (Федеральный закон от 28 июня 1991 г. № 1499-1) и страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ). Среди добровольного страхования следует отметить добровольное медицинское страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, корпоративное пенсионное страхование.

Страхование от несчастных случаев и болезней выгодно не только работнику, но и работодателю. Помимо мотивации работника к труду, применение различных страховых программ, в том числе и программ страхования от несчастных случаев и болезней, несет компании экономическую выгоду. Дело в том, что законодательством предусмотрено уменьшение налогооблагаемой базы организации за счет средств, расходуемых на страхование персонала (п. 7 ст. 238 Налогового кодекса РФ).

Всем ли компаниям это интересно?

Страхование от несчастных случаев и болезней можно применять в любой компании. Но особенно актуально оно для организаций с вредными и опасными условиями труда. При такой работе значительно выше риск получения травмы или серьезного заболевания.

Кроме того, этот вид страхования должен заинтересовать компании с развитой региональной сетью. Почему? Хотя бы потому, что в отдаленных областях и регионах страны нецелесообразно использовать добровольное медицинское страхование. Ведь в глубинке, как правило, уровень развития лечебно-профилактических учреждений невысок, и работник, имеющий полис ДМС, получит практически то же качество обслуживания, что и обычный пациент районной поликлиники. Поэтому сотруднику, работающему в удаленном филиале, намного выгоднее в случае травмы или заболевания получить реальные деньги.

С чего начать?

Если вы решили у себя в компании внедрить программу страхования от несчастных случаев и болезней, прежде всего, вам следует выполнить два обязательных действия. Первое - найти надежную страховую компанию, второе - сформулировать запрос, на основании которого страховая компания предложит вам тот или иной тарифный план.

Найти страховую организацию - не проблема. Сейчас на этом рынке работает множество больших и малых компаний. Сложность в другом - определить насколько эта фирма надежна. Ведь успех вашего начинания на сто процентов зависит от добропорядочности и ответственности будущего партнера.

Допустим, вы остановили свой выбор на определенной компании. Созвонились с менеджером по страхованию, который будет курировать вашу организацию, получили от него первоначальную консультацию, включая информацию о базовом плане страхования. Теперь нужно сформулировать свой запрос, то есть изложить ваши пожелания к составлению программы страхования сотрудников. Давайте посмотрим, как это правильно сделать.

Подготовка запроса для страховой компании состоит из трех этапов. На первом этапе вам следует определиться с набором страховых рисков, которые будут оплачиваться работнику. То есть вы должны решить, какие случаи необходимо включить в вашу корпоративную программу страхования. Самый простой вариант - остановиться на наборе рисков, который предлагает базовый план страхования. Он включает в себя стандартный перечень - риски смерти, постоянной и временной утраты трудоспособности (произошедших в результате несчастного случая). Однако вы можете расширить программу, включив в нее, допустим, такой страховой случай, как срочная госпитализации работника.* Также программой страхования могут быть предусмотрены выплаты компенсаций по больничным листам для сотрудников, размер заработной платы которых превышает размер выплаты из фонда социального страхования.**

Что важно знать при выборе страховой компании

Страхование от несчастных случаев: что нужно знать работодателю

На втором этапе формирования запроса необходимо определить размер денежных выплат по каждому выбранному риску. Обычно он устанавливается в зависимости от размера заработной платы сотрудника и конкретного страхового случая. Например, при наступлении смерти или установления инвалидности размер денежных выплат может составлять от двух до четырех годовых окладов сотрудника.*** Определение финансовых затрат - одна из главных задач при выборе программы страхования. Ведь сделать окончательный выбор в пользу того или иного тарифного плана компания может только с учетом бюджета, выделенного для этих целей.

И, наконец, на третьем этапе подготовительной работы необходимо определиться с выбором периода времени, в течение которого будет действовать страхование. Это может быть только период нахождения на работе (включая дорогу туда и обратно) или же работодатель отдаст предпочтение круглосуточному страхованию, при котором любая травма, которая произошла в течение 24 часов, будет считаться страховым случаем. Здесь все зависит от особенности организации труда в компании и от ее финансовых возможностей. Например, в компании с непрерывным циклом производства (когда работники регулярно выходят не только в дневные, но и в ночные смены) круглосуточное страхование от несчастных случаев будет более чем оправдано.
Итак, действуя поэтапно, вы сформулируете для страховой компании свои требования и пожелания. Изучив их, менеджер по страхованию предложит вам несколько подходящих вариантов. Прежде чем выбрать один из них, вам нужно точно знать насколько затратным для вашей компании будет та или иная программа. Поэтому следующим шагом должно стать определение стоимости страхового продукта. В этом вам также поможет ваша страховая компания. Как именно? Об этом мы расскажем в следующем номере.


* -При срочной госпитализации программой может быть предусмотрена выплата работнику пособия за каждый день пребывания в стационаре, а в случае проведения операции дополнительная выплата, размер которой зависит от сложности и продолжительности хирургического вмешательства.

** -В настоящее время максимальный размер пособия по временной нетрудоспособности составляет 15 000 руб. (Федеральный закон от 22 декабря 2005 г. № 180-ФЗ).

*** -В следующем номере мы подробно расскажем о том, по какому принципу и с учетом каких обстоятельств происходит расчет денежных выплат по каждому страховому риску.



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Самое выгодное предложение

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...






Рассылка




© 2011–2016 ООО «Актион кадры и право»

Журнал «Кадровое дело» –
практический журнал по кадровой работе

Все права защищены. Полное или частичное копирование любых материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Кадровое дело». Нарушение авторских прав влечет за собой ответственность в соответствии с законодательством РФ.

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43626 от 18.01.2011


Упс! Материал только для зарегистрированных пользователей

Чтобы продолжить чтение статей на сайте журнала «Кадровое дело», пожалуйста, зарегистрируйтесь. Это займет 1 минуту, а вы получите доступ к профессиональным материалам и полезным сервисам для кадровых специалистов:

  • статьи и готовые рекомендации по главным вопросам кадрового делопроизводства;
  • шпаргалки для безошибочной работы;
  • вебинары и презентации от лучших экспертов по кадрам.
 

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Всего один шаг - и документ Ваш!

Только зарегистрированные пользователи могут скачивать материалы с сайта. Регистрация бесплатна и займет менее минуты. После нее Вы сможете загрузить документ, а также получите доступ к материалам и сервисам сайта.

Вас также ждет подарок: 10 кадровых шпаргалок на каждый день.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Профессиональные тесты доступны только после регистрации!

Только зарегистрированные пользователи могут проходить профессиональное тестирование на сайте. Регистрация бесплатна и займет менее минуты. После нее Вы сможете проверить свои знания, а также получите доступ к материалам и всем сервисам сайта.

Вас также ждет подарок: 10 кадровых шпаргалок на каждый день.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Всего один шаг - и документ Ваш!

Только зарегистрированные пользователи имеют доступ к полной базе нормативных документов. Регистрация бесплатна и займет менее минуты. После нее Вы сможете загрузить документ, а также получите доступ к материалам и сервисам сайта.

Вас также ждет подарок: 10 кадровых шпаргалок на каждый день.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль